Дата внесения в ГД: 3 июля 2018 года

Проект вышеуказанного федерального закона разработан для защиты законных прав и интересов клиентов банков, в том числе субъектов микро и малого предпринимательства, повышения дисциплины в исполнении банками установленных Гражданским кодексом РФ обязанностей, качества и своевременности оказываемых банками услуг, установления административного контроля, отсутствующего в настоящий момент, за исполнением банками своих обязанностей, как это предусмотрено для иных организаций, для которых заключение публичного договора является обязательным, прекращения произвола со стороны банков, искоренение повсеместной практики навязывания клиентам, при заключении договора банковского счета, дополнительных услуг: страховок, программ юридической помощи, иных услуг, которые не имеют непосредственного отношение к договору банковского счета.

       В соответствии с пунктом 2 статьи 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета, клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор банковского счета.

                     Таким образом, договор банковского счета является публичным (426 ГК РФ) и требует административного регулирования со стороны надзорного органа. Аналогичный подход в настоящий момент установлен для страховых организаций, страховых агентов, страховых брокеров и предусматривает административные санкции, в случает отказа от заключения публичных договоров, предусмотренных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, либо навязывание дополнительных услуг, не обусловленных требованиями федерального закона о конкретном виде обязательного страхования.

                     Отсутствие административных санкций позволяет банкам безнаказанно нарушать установленные законом обязанности по заключению публичных договоров. Учитывая несоразмерность переговорных возможностей клиентов и банков, клиенты банка всегда находятся в наименее выгодной позиции, особенно если это физические лица или малый бизнес.

                     Принятие данного законопроекта позволит прекратить практику необоснованного (незаконного) отказа в заключении договоров банковского счета, когда уклонение от заключения договора может продолжаться практически неограниченное время: клиентов устно уведомляют о невозможности открыть счет, без какой либо обоснования данного решения, не предоставляют каких либо мотивированных ответов, игнорируют требования и заявления клиентов, не принимают в отделениях банков письменные запросы о причинах отказа в открытии счетов, сотрудники банков отказываются принимать иные документы, касающиеся открытия банковского счета, бесконечно запрашивают новые документы или вообще игнорируют обращения клиентов, принуждая клиента отказаться от попыток заключения договора с банком.

                     Таким образом, анализируя действия банков, можно констатировать, что их действия имеют характер произвола,   а это является недопустимым, учитывая публичность сделки по заключению банковского счета. Поскольку административной ответственности за данные действия не установлено, то никаких причин и препятствий для изменения подобных порочных практик, реализуемых банками, не имеется.

                     Данное недобросовестное поведение банков препятствует клиентам в реализации их Конституционных прав, а учитывая роль банков в осуществлении расчетов между субъектами, замедляет финансовый оборот и подрывает доверие к банковской системе Российской Федерации в целом.

             Весьма распространена практика, когда при заключении договора банковского счета, банки навязывают клиентам (особенно это касается физических лиц) дополнительные услуги, которые влекут дополнительное бремя расходов и возможность отказа от которых не очевидна или затруднительна. Издержки на возврат данных расходов (временные, материальные, моральные) несопоставимы с размером платы клиентов, а принимая во внимание количество клиентов, обращающихся в банки, размер незаконного обогащения банков достигает значительных сумм.

                     Несмотря на то, что принципы гражданского законодательства устанавливают формально равенство сторон регулируемых отношений, данные отношения, в целях защиты прав и законных интересов клиентов банков, нуждаются в надзоре административных органов. Законопроект предполагает возможность наложения административного штрафа на должностных лиц и на банки, в случае их необоснованного отказа от заключения публичного договора банковского счета и навязывания дополнительных услуг.

           Конституционный Суд неоднократно указывал, что законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Принятие настоящего законопроекта также будет способствовать достижению данной цели.