О праве выбора вида платежа

Дата внесения в ГД: 16 января 2018 года

Целью законопроекта является представление заемщику возможности самостоятельно оценить положительные и отрицательные стороны двух способов погашения долга и сделать собственный выбор, нести ответственность за собственный выбор.

Большинство кредитных организаций не представляет право выбора потребителю вида ежемесячного платежа, оформляющему кредит, для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, что вызывает раздражение и социальную напряженность в среде заемщиков.

Выделяют два вида ежемесячных платежей: аннуитетный либо дифференцированный.

Аннуитетный платеж – это равный по сумме вид ежемесячного платежа, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга

Дифференцированный платеж - это вид ежемесячного платежа, который включает в себя сумму основного долга, выплачиваемого равными долями и проценты, начисляются на остаток основного долга.

Схема погашения задолженности с аннуитетным и дифференцированным платежам, Приложение № 1,2.

Из представленных графиков очевидно следует, что погашение задолженности аннуитетными платежами удобнее (все платежи равны), но переплата значительно больше.

Погашение задолженности дифференцированными платежами дает возможность заемщику потратить значительно меньше средств на оплату процентов, но в силу того, что первый платеж при дифференцированном платеже больше, чем при аннуитетном, то для получения одной и той же суммы, при дифференцированном платеже доход заемщика должен быть ощутимо выше (20-25%). Как следствие, при аннуитетном платеже заемщик может получить большую сумму кредита.

Одним из самых сильных недостатков аннуитетных платежей не очевиден при оформлении кредита, но проявляется при не возможности заемщика погашать кредитные обязательства после нескольких лет погашения долга. На примере представленного графика № 1 можно увидеть, что заемщик за 5 лет оплатил 1 921 063,80 руб., при этом его основной долг практически не изменился. Т.е. при обращении в суд, кредитор будет требовать взыскание всего основного долга, как следствие заемщик, выплатив почти 2 млн. руб. остается без всего. В практике часто встречаются случае, когда заемщик оплачивает первоначальный взнос, производит погашение несколько лет, а по суду, с учетом начисленных процентов и пени его долг больше чем, сумму которую он получил от кредитора. Подобная ситуация вызывает раздражение у заемщиков, которые называют основной причиной возникновения подобной ситуации, как отсутствие право выбора вида ежемесячного платежа.