(в части обеспечения возможности возврата заемщику части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа))

Дата внесения законопроекта в ГД: 27 июля 2018 года

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ‎Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Однако, данное правило фактически не применяется при осуществлении добровольного страхования, когда страхователем (выгодоприобретателем) является физическое лицо, в связи с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание). Согласно данному документу, страховщик в договоре страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Данное положение (часто именуемое как «период охлаждения») обусловлено большим количеством жалоб со стороны граждан, которым страховщики (а зачастую – банки при оформлении потребительских кредитов, действующие в качестве агентов дружественных им страховых компаний) навязывают ненужные им договоры страхования.

Следует отметить, что «период охлаждения», предусмотренный Указанием, не действует для случаев «коллективного страхования», и наибольшую социальную остроту это обстоятельство приобретает при выдаче потребительских кредитов.

Таким образом, в связи с необходимостью, с одной стороны, повышения юридической силы норм о «периоде охлаждения», а с другой стороны, распространения данных положений в отношении договоров коллективного страхования, предлагается законодательно закрепить данные нормы путем дополнения статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» частью 10, содержащей правила, аналогичные тем, что уже сформулированы в Указании.

Вместе с тем, другой распространенной проблемой является отказ страховщиков возвращать гражданам, заключившим договор страхования с целью обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), сумму уплаченной ими страховой премии при досрочном погашении кредита.

Предлагаемые в проекте федерального закона «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее - законопроект) изменения призваны гарантировать право заемщика на возврат страховой премии (за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование) в случае досрочного отказа заемщика от договора добровольного страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), по которому заемщик досрочно исполнил свои обязательства.

При этом, данное правило предлагается применять независимо от того, является ли страхователем сам заемщик либо кредитор (т.е. независимо от того, является ли договор страхования индивидуальным или коллективным).

Однако, на практике при применении коллективного страхования значительная часть уплаченной заемщиками страховой премии оформляется банками как плата за подключение заемщика к программе коллективного страхования, что фактически исключает возможность ее возврата заемщику, отказавшемуся от договора страхования. Так, например, при подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита», предлагавшейся заемщикам сотрудниками ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ» и ПАО «БИНБАНК», доля комиссии банка в структуре платежа заемщиков в пользу банка составляла 87,5 %, и лишь оставшиеся 12,5 % этого платежа составляла собственно страховая премия, направляемая банком страховщику. В другом случае заемщик заплатил за присоединение к договору коллективного страхования в ПАО КБ «Восточный» порядка 20 000 руб, из которых на оплату страховой премии банком было направлено лишь 545 руб, остальные денежные средства являлись комиссией банка. В практике встречаются и иные вопиющие случаи кратного завышения кредитными организациями размера страховых премий.

На основании Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» допускается заключение соглашений между страховщиком и банком, на основании которых последний при выдаче кредитов заемщикам выступает в роли агента страховой компании по оформлению полисов страхования рисков. Таким образом, между страховой компанией и банком заключается агентский договор, в соответствии с которым банку страховой компанией подлежит выплате комиссионное вознаграждение за оформленные полисы, что делает экономически необоснованным взимание дополнительной комиссии банком с заемщиков, подключаемых им к программе коллективного страхования.

         Согласно анализу открытых данных Банка России и отчетности кредитных организаций, проведенному экспертами ОБЩЕРОССИЙСКОГО НАРОДНОГО ФРОНТА, в 2017 году страховщики при посредничестве банков собрали по упомянутым видам страхования страховых премий в объеме 109,5 млрд рублей. Объем агентских вознаграждений, выплаченных банкам, составил 53,7 млрд рублей, или 49% от собранных премий. Таким образом, каждый второй рубль, заплаченный страхователем за добровольную страховку, был отдан банку в виде вознаграждения.

С целью решения этой проблемы, а именно обеспечения возможности возврата заемщикам страховой премии за вычетом лишь той ее части, которая пропорциональна фактическому периоду действия страхования, но не за вычетом банковской комиссии, в законопроекте предусмотрены положения, направленные на запрет взимания кредиторами комиссии за совершение действий, связанных со страхованием.

Законопроект развивает уже закрепленное в части 19 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» положение, согласно которому не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Предлагаемые в законопроекте изменения сконструированы с учетом положений проекта федерального закона № 498389-7 «О внесении изменения в пункт 3 статьи 958 ‎Гражданского кодекса Российской Федерации», который 27 июня 2018 г. был внесен Правительством Российской Федерации на рассмотрение Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации.

Принятие законопроекта серьезно улучшит положение заемщиков, которые, во-первых, в ряде случаев при досрочном отказе от договора добровольного страхования законодательно получат право на возврат страховой премии (за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование), а во-вторых, будут избавлены от взимания банками необоснованных платежей при оформлении договора страхования.